公积金2.6% vs 商贷3.05%：100万贷款30年，利息差出8.6万

2026年10月的利率版图上，有一条泾渭分明的分界线：公积金首套利率2.6%（5年以上），商业贷款首套约3.05%。0.45个百分点的差距，听上去不起眼，放在30年100万的贷款上，就是一辆车的钱。

直接上对比：100万、30年、等额本息

结论很直白：月供每月少239.66元，总利息省8.63万。所以老生常谈的那句话永远成立——能办公积金贷款，就别用纯商贷。

但公积金有个绕不开的坎：额度

公积金贷款虽好，额度却卡得死。多数城市的个人公积金额度上限在40-80万之间（各地差异很大，和家庭缴存年限、账户余额挂钩），一线城市夫妻合力也往往够不到房价的零头。这就引出了大多数人的真实选项：组合贷——公积金能用多少用多少，剩下的走商贷。

组合贷实例：公积金60万 + 商贷80万

拿一套需要贷款140万的房子举例（30年、等额本息）：

组合贷两笔贷款分开算月供：公积金那部分月供2,402.04元，商贷部分3,394.44元，加起来5,796.48元。比纯商贷每月省143.8元，30年省5.18万利息——虽然没有满额公积金那么香，但能省的都值得省。

另外别忘了一个隐藏知识点：公积金账户里的余额可以按月冲还房贷（对冲还贷/按月提取），开通之后每月实际掏现金的部分会明显减少，相当于另一层减负。

三个实操提醒

① 贴息新政不冲突。2026年10月起的购房贴息针对的是商贷部分，组合贷里商贷那80万同样可能享受（需满足首套、≤120㎡、总价≤150万条件），叠加起来更划算。

② 组合贷流程慢。要同时过公积金中心和商业银行两道审批，放款周期普遍比纯商贷长，买新房时如果开发商急回款，可能会劝你走纯商贷——这时候要坚持算笔账：5万多的利息差，值不值得多等一个月。

③ 公积金利率也会调整。它跟着央行公积金利率政策走，2024年降过一轮到现在的2.6%，存量贷款次年1月1日统一调整。

在计算器里输入2.6%，看看你的公积金月供 →

* 公积金额度上限、冲还贷规则各地差异大，办理前先打当地公积金中心热线12329确认。